Кредит до заплата или на вноски

Решението какъв кредитен инструмент да изберем зависи не само от познаването на двата типа заеми. Всъщност при избора на какъвто и да е кредит трябва като отправна точка да се поставят възможностите на кредитоискателя. Не казваме предпочитанията на кандидата за кредит, защото те също са зависими от обективните обстоятелства и доходи. Може би това е основна грешка, която се допуска и, която за съжаление, обикновено води до невъзможност да се обслужват задълженията и има и следващи негативни последствия за бъдещо кредитиране.

Как да прецените от какъв кредитен продукт се нуждаете?

Сами можете да сумирате вашия месечен доход и да извадите от него разходите си. Така ще знаете каква сума ви остава, с която можете да разполагате свободно и, от която ще погасявате кредитното си задължение. В това отношение е важно и да вземете предвид дали вашият доход е постоянен, в какъв размер е, доколко е сигурен и т.н. На следващо място идва размерът на кредита, който би покрил възникналите финансови нужди. Когато съобразите всички тези фактори, вие ще имате известна идея какъв заем да търсите. Ако ви е трудно да вземете финалното решение и имате съмнения, можете да се обърнете и към кредитен консултант, който да ви помогне. Независимо дали ще изберете онлайн или офлайн такова консултиране, важно е да се уверите, че последният работи с максимален брой кредитни организации и ще е обективен в съвета си. Също така трябва да изясните, че услугата му няма да ви струва допълнително пари, защото комисионът от неговата дейност би трябвало да дойде при сключен договор от кредитната организация, отпуснала кредита. Чудесно би било също така консултантът да има сключени споразумения за сътрудничество и с банкови институции, защото така ще имате по-голям избор. Това особено важи, ако търсите по-висока сума на заема, при която банките биха предоставили по-изгодни условия.

На следващ етап, ако не ползвате кредитен консултант и решите да търсите сами своя кредитор, трябва да знаете някои основни детайли за разликите между кредитите до заплата и тези на вноски.

Освен очевидната отлика в погасяването – единият с една единствена вноска, другият – с месечни равни вноски, има и други важни неща. Предназначението на двата типа кредити е различно. Заемът до заплата е с цел да покрие възникнали финансови проблеми за кратък период от време, до получаването на доход. Този продукт е с най-добри условия за кредитоискателите поради по-ниския риск при отпускането му, което включва по-нисък размер и по-кратък срок на връщане. Някои кредитни компании, като MiniZaem.bg предлагат кредит до заплата без оскъпяване, като в този случай трябва да върнете заема за още по-кратък срок (в практиката най-дългият такъв е до 1 месец). Размерът пък е максимум до 600 лв. Ако обаче вие не можете да погасите кредита си в такъв кратък период или пък ви трябват повече пари, то кредитът на вноски е вашата алтернатива. Предимството му е, че можете да се издължавате за по-дълго време, като се предлагат варианти и до 24 месеца. Сумата, която можете да получите, също е по-голяма – до 3000 лв. За сметка на това обаче общото оскъпяване, измерено чрез годишния процент на разходите, е доста по-високо не само в сравнение с кредитите до заплата, но и с банковите кредити. Освен за кредитора обаче по-дългият погасителен срок крие рискове и за вас. В този срок вие също можете да изпаднете в невъзможност да плащате някоя вноска поради извънредни и непланирани обстоятелства. Затова трябва много внимателно да помислите коя алтернатива е по-удачна за вас.

Някои хора смятат, че при невъзможност да обслужват своя бърз кредит, могат винаги да кандидатстват за нов, с който да покрият задължението. В това те виждат смисъла на рефинансирането. Всъщност обаче рефинансиране на кредитни задължения означава възможността да спечелите по-добри условия на заема или да намалите съществуващите разходи по вашия кредит. Другото е опасност да изпаднете в много опасен кръг на непрекъснато покриване на задължения с кредити, при което накрая вие няма да можете да плащате нито един от тях. Добра комбинация обаче би била например, ако имате да плащате някакъв определен остатък по кредит на вноски, да изтеглите кредит до заплата в този размер без оскъпяване. Също така, ако затруднението ви да плащате вноските е само временно, като очаквате сигурен доход в някакво близко бъдеще, също има смисъл да кандидатствате за нов заем, за да не попаднете в „черния списък” на Централния кредитен регистър.